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商务调查报告范文第1篇
我们的会员企业了解并能够感受到中国领导层在进行经济平衡和实施改革中所面临的各种问题的复杂性和困难程度。然而，在中国经济不断完善的过程中，我们在2015年及之后的日子将会任重而道远。吉莫曼补充说。
中华工商时报记者注意到，就在该报告发布的头一天，国家发展改革委宣布，针对高通公司滥用市场支配地位实施排除、限制竞争的垄断行为依法作出处理，责令高通公司停止相关违法行为，处2013年度在我国市场销售额8%的罚款，计60.88亿元。
中国市场目前正处在一个转折点上，因此，与之有利益关系的企业需要决定是否留在中国继续发展和投资，或者优先选择其他增长机遇。贝恩全球合伙人及本报告合著者石教立(Stephen Shih)说，决定在中国继续开展业务的企业需要确保他们的战略能够很好地适应变化中的中国市场机遇和挑战。
与去年相同，企业目前面临的两大主要挑战仍然是高劳动力成本和不确定的监管环境。从事资源与工业行业的中国美国商会会员企业中，约1/4的企业因劳动力成本高的原因已经或正计划将生产或投资撤出中国。监管方面，1/3的受访者表示，许可和政府审批流程越来越复杂。
美国企业希望寻求可能的解决方案，应对目前监管环境存在的问题。美中双边投资协定是改善监管环境的一个重要机会，也能让美国企业提高其在华投资和创新能力，为中国经济增长做出贡献，吉莫曼说道：此次调查表明，我们的会员企业期待能以一种对企业和业界互利共赢的方式，在国家发展中发挥积极、建设性作用。
商务调查报告范文第2篇
摘 要 银联商务有限公司是中国银联控股的从事银行卡收单专业化服务的全国性公司，是国内最主要的银行卡专业化收单机构。本文旨在介绍其网上支付业务的基本情况、盈利模式以及与主要竞争对手的比较，并以此提出进一步发展网上支付业务的建议。
关键词 银联商务 网上支付 调查 完善
一、银联商务网上支付业务的基本情况
对银联商务来说，网上支付是全新的业务，传统的POS收单业务受到机具限制、需要商户入网审批并且具有单一性，而网上支付业务极大地方便了各类商户开展商务活动，也方便了消费者进行网上购物、网上充值等消费行为，有效地推动了网上支付的发展。
目前，银联商务的网上支付产品主要来源于上海银联电子支付服务有限公司以及广州银联网络支付有限公司。全国性推广的产品主要有银行卡网上支付、企业账户支付、网络POS、电话支付5种。
二、银联商务与ChinaPay、好易联的合作模式
目前，其合作模式主要是银联商务与ChinaPay或好易联签署渠道合作协议，银联商务主要负责拓展商户、商户关系维护等，并按一定比例分享收益，ChinaPay或好易联主要负责技术接入和后期运行及提供资金清算服务、客户服务等。
目前银联商务网上支付业务的盈利模式主要有两种：
1.保底分润模式。即在商务缴纳的交易手续费中收取一定扣率的交易手续费，其余超出部分均作为非公司收益定期结算给各分公司。
2.共享收益模式。即在商户缴纳的交易手续费中扣除银行收取的交易手续费成本，其余部分同各分公司按照一定比例分取利润，并且将分公司的收益定期结算给分公司。
其中扣率报价和收益分成视商户交易额及市场地位而浮动。
三、银联商务网上支付业务与其竞争对手比较
根据艾瑞咨询的《2009年第二季度中国网上支付市场监测报告》研究显示，2009年第二季度网上支付市场交易规模达1250亿元，环比2009年第一季度上涨12.8%，同比2008年第二季度的575亿元上涨117.4%。网上支付市场的规模将会进一步扩大，网络购物、民航、彩票、移动通讯、网络保险等领域将继续成为市场的增长引擎。
尽管银联商务拥有ChinaPay及好易联这样强大的技术支持与服务平台，但其在第三方支付市场份额的排名仅为第三，支付宝与财付通分别位列第一位与第二位。支付宝的市场份额始终在50%上下浮动，占据着绝对的优势。财付通在近几个季度的市场份额不断攀升，说明其影响力在不断提升，已逐渐被用户所接受，借助腾讯的技术、资金及庞大用户群已在除拍拍网B2C电子商务平台以外的领域形成了一定的竞争优势。ChinaPay虽然依托中国银联强大的品牌优势，但其市场份额表现平平，在近几个季度有下滑趋势。
好易联依托中国银联的品牌，产品覆盖范围广，目标客户为航空公司、公共事业、政府机构等大型商户，有银联体系的渠道优势，受中国人民银行和中国银联的严格监管，抗风险能力强；支付宝依托阿里巴巴及淘宝网强大的品牌优势和社会公信力，使用“第三方担保交易模式”，以中小商户为主，兼顾公共事业、航空等领域，具有较强的抵御风险的能力；财付通依托腾讯集团强大的品牌优势和庞大用户群，使用“中介保护收款功能”，具有较强的抵御风险的能力；银行拥有较高的社会公信力，产品只单纯的网上电子银行支付，以大型商户为主，以各地分行为渠道，但缺少市场推广人员，有系统的风险控制体系。
四、对银联商务进一步发展网上支付业务的建议
（一）扩大目标客户群，拓展B2C、C2C电子商务市场
与支付宝相比，银联商务的重点拓展商户为航空公司、政府机构、公共事业等，一些知名商户如当当网、卓越亚马逊和京东商城等，目前均为接入银联的网上支付接口。网上购物已然成为推动第三方支付市场的重要引擎。中小商户虽有信誉相对弱、风险较大等缺点，但其交易活跃，每日的交易额数仍相当可观，可见当今的电子商务市场存在的巨大潜力。在未来，银联商务应扩大其目标客户群，提高其在B2C、C2C市场的品牌影响力。
（二）加强成本管理，降低商户服务价格，提高市场竞争力
与其他支付公司相比，银联存在价格高、商户服务成本高等不利于提高市场竞争力的因素。对B2C市场来说，极大多数都是中小型商户，价格成本对于这些商户来说是一个重要的考虑因素，支付宝、财付通等可以在较低的价格下仍提供高质量的服务，这对于银联想分得电子商务市场这块大蛋糕是不利的。所以在未来，银联商务应加强企业成本管理，完善成本管理制度，进一步降低商户服务价格，提高市场竞争力。
商务调查报告范文第3篇
1、商品市场蓬勃发展，经营门类齐全，品位不断提升
4、商品市场为社会提供了大量就业机会。全市337个商品市场共有从业人员15.6万人，其中安排下岗职工近十万人。
二、我市商品市场存在的主要问题
1、商品市场布局不合理。一是区县之间发展不平衡。芦淞区、荷塘区、攸县商品市场较多，而石峰区、天元区、**县商品市场数量很少。芦淞区有商品市场79个，占全市的近四分之一。二是市场空间布局不合理，全市93个专业市场，其中在城市83个，农村仅10个;城市专业市场又集中在芦淞区，芦淞区专业市场有63 个，占全市专业市场的67.8%，大半江山坐落芦淞，石峰区除住宅产品市场、天元区除建材市场外，几乎没有象样的专业市场。
2、组织化程度低。我市商品市场基本是各自为营，市场之间缺乏联系，商流、物流、资金流、信息流不能相互流动，互通有无;我市虽有过亿元市场21家，但大而不强，没有组建一个市场集团。组织化程度低导致市场之间，经营户之间恶性竞争，互相拆台现象严重，无法与国内外组织严密的商业巨人竞争。
3、没有产业作依托，市场辐射功能不能充分发挥。我市专业市场数量不少，但除服饰市场外大都销售额不大，市场销售的绝大部分是外来产品，服饰市场销售的服饰80%以上来自沿海城市和武汉，本地生产有服饰所占比重很小，没有产业作依托，势必增加销售成本，减弱商品竞争力，从而进一步制约发展空间。
造成以上问题的根本原因是商品市场规划滞后，政府部门宏观调控乏力，商品市场建设管理主体虚位，仍然存在多头审批现象，这种状况与我国加入世贸组织后的新形势变化要求极不相适应。加入世贸组织，我国于去年12月11日取消对外商对商业批发、零售和物流业的限制，为减少国外商业航母的冲击，需要采取国际通用的办法，对大型商业设施的设立必须进行规划和管理。目前，**市已开始着手开展这方面的工作。
三、下阶段商品市场建设的发展思路
1、大力发展现代批发市场，奠定区域商贸中心地位。
没有现代化的专业批发市场就没有现代化的商贸城市。批发市场仍然是21世纪我国商品流通的主渠道。**发展批发市场有条件和基础：批发经销以远远超过零售经销，尤其是近几年来，限额以上批发业突飞猛进，成为我市经济的一个亮点;芦淞区服饰市场等批发市场已形成品牌，具有较强的辐射力;良好的区位优势和交通优势奠定了便捷的运输体系。发展批发市场的原则是：以结构调整为主线，以经销、仓储式配送、电子商务为业态，以发展、壮大市场的依托产业为核心，改造、提升现有批发市场，适当发展新兴、配套市场。
重点要选择一批上规模、上档次的市场进行两改一提，重中之重是芦淞服饰市场群的两改一提，巩固其龙头地位，建设成为区域性、全国性的经销中心。
一是以集约化、集团化经营为方向，按现代企业制度要求，全面完成市场改制，组建公司制，实现集约化、集团化经营。尽快完成芦淞服饰有限公司的组建，改变业主多元化(40多个产权单位)、恶性竞争、粗放经营的局面。
二是加强市场硬件改造，加强软件升级，营造适合本批发市场的交易环境和市场形象特色，为商户提供个性化、专业化服务，形成更具价值的无形市场。
三是把市场改造与市场物流整合结合起来，强化与物流配送和电子商务技术的结合。结合资产重组，成立专业性的物流公司，建立多层次的配送、体系，重构市场的营销网络，推动批发市场由以摊位式经营为主向以配送、经营为主转变，由分散的个体经营向建立公司制经营转变，由传统交易向现代化交易转变。
四是有目的地引导建立一些源头型专业批发市场。如原提出的在荷塘区建立一个大的家具批发市场，并带动家具制造业的发展。
2、以流通带动产业，促进产业与市场联动。
以市场兴产业，以产业带市场，形成产业与市场共同繁荣的局面，这是许多城市成功的做法。义乌、石狮的崛起，靠的就是商贸与工业企业的良性互动。我市批发市场还缺乏强有力的产业支撑。以芦淞服饰市场群为例，市场销售的产品80%以上产自沿海城市和武汉，本地生产服饰所占比重很少。服饰产业发展滞后的原因是辅料市场如面料、拉链、扣子、配饰等市场还没有形成，设计、开发、制造落后，仓仓储、配送、流通没有形成链条。市场没有产业作依托，销售成本势必增加，市场竞争力减弱，市场辐射功能不能充分发挥，从而进一步制约了市场的发展空间。
发展市场的依托产业，扩大**产品的市场占有率，是市场转型、升级的核心工作。政府和市场要把它作为一项共同的任务来抓。
商务调查报告范文第4篇
那么，在校大学生们是怎样看待电子商务这个问题的呢?1999年底，由xx与北方交通大学电子商务协会共同对北方交大的在校学生做了有关电子商务的问卷调查。调查采用书面问卷形式，受访大学生575人，研究生38人(其中MBA 20人)，这些学生分别来自各个年级，涵盖了电信、经济、管理、法律、运输等多个专业，具有较强的代表性。
调查包括两部分。第一部分是对电子商务的认识，包括以下几个问题：1、你知道什么是电子商务吗?2、你能就电子商务对社会的影响谈谈自己的认识吗?3、你能说出电子商务的一般流程吗?4、你知道什么是EDI吗?5、你对电子货币了解吗?第二部分是获得电子商务的途径，包括以下几个问题：1、除了上课外，平时你从哪些方面了解电子商务的知识(依次举出三种途径)。2、请列出你阅读电子商务论文的具体报刊名称。3、你参观过电子商务的展览会吗?
对电子商务的认知程度
在被调查者中，60.5%的本科生和100%的研究生表示对电子商务的概念有一定了解。数据显示，大学生们对电子商务表现了较大的关注，受教育的程度越高，对此的认识也越深。在对电子商务的概念有一定了解的学生中，认为电子商务对社会有很大影响的占23%;认为有一定影响，但短期内难以形成规模的学生占46%;认为中国目前发展电子商务尚有难度，对老百姓影响力有限的占31%。这一方面说明在校大学生对电子商务的发展与对社会的影响的认识还较为冷静，另一方面也说明，我国电子商务的人才培养和在校教育与社会的需要还有一定的距离。
这不能不让我们担心，电子商务正以令人难以想象的高速度发展，而目前的教育及受教育者能否适应市场的需要?在对电子商务的了解程度进行深入调查时发现，问题确实很多。
表示对电子商务流程有明确认识的同学中，本科生仅占32%，MBA占80%，大部分非经济管理专业的学生对电子商务具体贸易流程的认识仍然停留在初级阶段。
在对EDI的认识上，仅有不到9%的人(研究生32%)表示曾有过了解;4%的人(研究生18%)能就EDI在电子商务中的应用发表一些自己的看法，且这部分人全部是经济管理类学生。可见，在深入系统的学习中，电子商务逐渐体现了它的学科性——以经济管理为主。在这方面，经济管理类的学生有其专业的优势。但是所占比例之少，尤其是其他专业无人了解的现状实在令人担忧。
在对电子货币的调查中，仅有1人在网上使用过电子货币。本科生中仅有9人表示对此作过专门的研习，而且都集中在计算机专业和信息通信专业。研究生中也仅有4人表示自己曾钻研过此类问题。另有10人表示对此很有兴趣，这个数字是相当低的，仅占总人数的2%。电子商务是一个跨学科的领域，在涉及到电子商务发展的关键问题——金融电子化与贸易安全上，电子专业、法律专业的学生有独特的优势，但尚未引起经济管理专业的重视。就目前而言，真正认识到电子货币与自己已经很近的学生并不多，对此投入很大精力的学生更少。
对电子商务的学习途径
第二部分的调查主要是想了解学生学习电子商务知识的途径，了解哪些报刊上刊载的文章学生引用次数最多。经分析，除去开设电子商务课程的专业，大部分本科生是通过计算机类的杂志(43%)和报纸(30%)来了解电子商务知识的，从专业书籍与广播电视上学习相关知识的并不多。
调查数据
显示，被学生引用的电子商务方面的论文来自91种中英文报刊，一方面反映了学生的阅读面很大，另一方面反映了媒体对电子商务的报道数量也在加大，同时也反映了当前我国电子商务的专业报刊尚未面世，面向大众的宣传方式仍是以面为主的普及，较少涉及具体的实施细节，系统介绍电子商务知识的报刊并不多。
在普及电子商务方面受到学生们认可的媒介主要有《计算机世界》、《互联网世》、《信息与电脑》、《中国计算机用户》、《市场与电脑》等几家刊物。经过进一步调查了解到，这些排名靠前的报刊，在1999年都专门设立了电子商务普及类的专栏或专题讲座。在人们迫切想了解电子商务知识的时候，选择系列刊载的报刊无疑是读者的首选。但是没有一家刊物所占的比例超过15%。
商务调查报告范文第5篇
对商业银行教育贷款影响的调查报告
去年，国家叫停教育“产业化”，国务院又下发了《关于深化农村义务教育经费保障机制改革的通知》，这既是我国教育史上有着深远影响的历史性变革，也是一项惠民、利民的大政策。这对广大人民群众来讲这无疑是一件大喜事。教育行业政策变化，始终围绕“百姓”利益这一主题，那么，一方获利，另一方利益必定减少。这种利益上的流动，究竟给银行会带来什么样的影响？针对这一问题，我们对某商业银行与其有信贷关系的部分学校进行了一次调查。
一、教育行业贷款现状及形成的原因
我地现有学校176所，其中高校5所，中专19所，普通高中19所，初中40所，小学75所，幼儿园6所，九年制义务学校6所，其他学校6所。属我地教委管理的学校有157所，现有教职员工11,265人，学生183,394人。其中，高中12,318人，初中48,706人，小学122,370人。从现有学校的类型看，基本上形成了一个比较完整的教育体系。
几年来，该行累计发放2.1亿元贷款积极支持教育事业的发展，先后支持了20余所学校，截止2005年底，该行对教育行业贷款余额15,482万元，占全行贷款的6.6%（详细情况见下表）。
教育领域贷款情况调查表
单位：万元
学校
类别
贷款余额
占比（%）
贷款用途
贷款方式
贷款形态
总
资
产
总
负
债
净
资
产
建
设
流资
抵押质押
信
用
保证
正
常
关
注
次级
可疑
高校
5838
37.7
5838
5838
5838
42877
17447
25430
中专
1230
7.95
980
250
980
250
1230
15154
6042
9112
中学
7999
51.7
7739
260
7349
640
10
6340
1649
10
25316
12610
12706
小学
75
0.48
75
75
75
600
75
525
幼儿园
30
0.19
30
30
30
120
89
31
其他
310
2
310
85
225
285
25
合计
15482
100
14972
510
14357
1115
10
13798
1649
10
25
84067
36263
47804
从上表可以看出，该行教育行业贷款主要用于学校的基础设施建设，其占教育行业贷款总额的比重为96.7%。贷款正常率为99.8%，形成的不良贷款主要是该行组建前信用社时期发放的存量贷款。
该行对教育行业贷款是由以下几个方面的原因形成的。
（一）积极主动支持教育事业的发展。众所周知，我国对教育的投入严重不足，2005年国家对教育的投入只占gdp的2.4%，远远低于世界平均水平7%。就西部贫困地区而言，地方更无财力对学校进行扶持。这种情况下，对有较强发展前景的学校，该行积极介入，支持学校进行设备更新等软、硬件建设，使众多学校规模不断扩大，生源不断增加。
（二）学校自身发展的需要。随着城市化建设的进一步加快，城镇人口的不断增长，学生入学问题对政府和学校的压力越来越大，同时社会对学校的教学质量要求和硬件设施要求也越来越高，而学校和地方财政实力又严重不足，因此，学校只能靠向学生收取费用和向银行贷款的办法解决学校的发展问题。如该行支持我地某中学，原校址占地面积较小，学校硬件较差，为了解决当地移民就学和学校的发展问题而在异地建校，2003年以来，累计投入建设资金2500万元，其中共向该行贷款1500万元，占总投入的60%。
（四）指导思想错位。前些年，许多学校一直把教育产业化作为办学的指导思想，在“人民教育人民办”的口号下，大量收取择校费等，实质上就是从老百姓口袋里掏钱。在这种特定的条件下，使得教育乱收费之风愈演愈烈，有权部门还对收费的标准制定了相关的文件。正是在这种形势下，学校为获得更多的生源，收取更多的学费，采取了更新教学设备、改善学校环境、扩大教学规模等一系列办法。在资金不足的情况下就寅吃卯粮向银行贷款，也正是在这种错误的指导思想下银行贷款也逐渐形成了一定的规模。
二、教育经费政策变化的影响
国务院《关于深化农村义务教育经费保障机制改革的通知》要求全部免除了农村义务教育阶段学生学杂费，即学校除按规定收取学生的书本费和住读生的住宿费外，学杂费以及其他服务费用一律不得收取。这一政策的出台，翻开了我国教育史上新的篇章，使众多百姓受益，但同时也对部分学校以及相关行业带来一些不利的影响。
（一）对广大市民而言，这次教育经费政策变化，主要体现在，一是由于义务教育的政策得到了落实，免费义务制学校的学生免缴学杂费，这让广大老百姓得到了实实在在的好处，据统计，我地为落实免费义务教育的相关政策，共清退资金6601万元，其中，杂费4095万元，其他服务性收费2506万元。二是中小学入学实行划片就近入学的原则的进一步实施，这又让许许多多的学生家长免除了择校烦恼和巨额的择校费用。
（二）由于这次教育经费政策变化主要是针对九年制义务教育，因此对高、中专院校基本上没有什么负面影响。从另一方面来说，国家将在“十一五”期间每年对高职学院投入20亿元的资金，这无疑给高职学院注入了活力，这对高职学院的发展是一个极好的机遇。随着国家对教育结构的调整，对高职院校的投入将会逐步加大，部分中专学校也将进行升格，加之目前此类院校居高不下的就业率，将使这些高、中专院校的招生率逐年增加。可以预言，高职院校的“春天”到来了。截止2005年底，该行对我地大中专学校的贷款有7,068万元，占该行教育贷款的45.65%，其中，高等学校贷款5,838万元，中专学校1,230万元，分别占大中专学校贷款的82.6%、17.4%。其贷款占用形态均为正常。除一所高职学院还处于建设过程中外，其余学校均已进入良性循环，该行支持的两所高职学校的就业率均在95%以上。因此，教育政策的变化，在一定程度上增强了此类学校的还本付息能力。
（三）对承担义务教育学校的影响。目前承担九年制义务教育学校包括部分高级中学、初级中学和小学（含民办学校）。教育经费政策变化过后，对这些学校的影响是不同的。
1、对部分高级中学的影响。根据我地高中向城区集中以及高级中学只能办高中的原则，目前，此类学校初、高中属结构性调整过程，初中学生将在三年内全部毕业，高中生所占的比例会逐年增加，其收入也仅在近一两年有所减少。但由于高中部一般都实行住读，加之学校又溶入了一些特色教育，这些措施又将增加一部分收入，抵消了初中生减少带来的负面影响。随着万州经济的发展，越来越多的家庭将选择这类学校。因此，此次教育政策的变化，对此类学校的影响较小,政策变化对此类学校还本付息的能力影响不大。
2、对承担免费义务教育学校的影响。实行免费义务教育的学校，由于学生免缴学杂费，直接减少了学校的收入，而这部分收入是学校完全可以自由支配的资金。这部分资金的减少短期带来了三个方面的问题：一是教师收入有所减少，影响教职工情绪。历史上，教育部门一直是清水衙门，教师的收入水平相对较低，更无其他收入来源。近年来，随着学杂费收入的增加，教师福利待遇有所改善，收入水平有所提高，但改善和提高的来源就是学校的杂费收入和其他服务性收费。现这部分来源丧失，而义务教育规定的教师工资在短期内无法落实，这势必会挫伤教职员工的积极性，影响教师队伍的稳定和教学积极性；二是办公经费问题。据调查，我地中小学办公经费实行五十年一定的标准，仅靠上级核定的办公经费，学校根本无法满足教学要求。以前为维持正常的教学秩序，学校从各种收入中拿出一部分进行了补贴。现在学校已无其他收入来源，办公经费无法补贴，学校的正常运行将会受到一定的影响；三是生源问题。一方面，师资队伍不稳，带来的直接后果是教育质量问题。另一方面，教学经费不足，学校设施将无法更新，教学质量同样无法提高。两个方面的最终结果都将使学校的生源和收入受到影响。近几年来，银行投入了大量的贷款支持学校的建设，其贷款本息的还款来源主要就是学校的学杂费收入和择校费收入。教育经费政策变化后，承担免费义务教育的学校基本上已无收入来源，贷款无法偿还、利息无法支付，已成为困扰学校的最大问题。我地中小学在该行共有贷款7,999万元，其中，承担免费义务教学的学校在该行贷款3,140万元，占该行中小学贷款总额的39.25%。这些贷款，全年利息将支出200多万元。如何还款，拿什么支付利息，已成为这些学校领导的一块心病。银行也为此承受着巨大的风险。
3、对民办学校的影响。从短期看这次教育经费政策变化后对民办学校有着良性的影响，一是可以充分利用其灵活的经营机制，在其他学校教学出现波动的情况下，狠抓教学质量，切实提高升学率，从而吸引更多的学生就读；二是在其他学校教职工收入减少的情况下，用高薪聘请一些有较强教学经验的老师到校任教，进一步提高学校的知名度，吸引更多的学生就读，从而走向良性循环。但从长期看，随着国家《民办教育法》的修订颁布，以及国家对义务教育的进一步明确，民办学校是否也应该承担义务教育的义务，将直接影响的学校的发展。同时，2010年后国家对义务教育学校的投入进一步到位，公立义务学校的教学质量和校舍环境都有了较大的提高，再加上免收学杂费，民办学校的生源将迅速减少，中长期的影响是巨大的。民办学校(义务教育)在我行共有贷款1,649万元，占教育行业贷款的10.65%。贷款风险与教学质量紧密相连，民办学校的办学水平将直接影响到贷款本息的收回。
三、值得深思的问题
（一）对政策性强、关系民生的公益性高的事业商业银行不能过度支持。如教育、医疗卫生、环保等等行业。这是因为我国现阶段正处于改革和发展的时期，一是上述行业政策起伏性大、变化快，一旦出现问题，受其影响最大的首先是银行。如教育行业的政策，过去几年一直都在提倡教育产业化，社会各界都尽其所能，积极投资教育事业，相应的收费政策也相继出台，教育这一产业得到迅猛发展。但随着义务教育的实施，收费政策也随之取消，承担义务教育的学校收入再无来源，银行贷款也就出现了风险。紧随而来的医疗保险制度的改革，同样会使银行贷款受到很大的影响。二是由于机构的不确定性，部分行政机构不断的合并和分解，部门、行业领导也将随时产生变动。这些变化同样会波及到银行，变化前对银行的承诺以及合同、政策，有可成为一纸空文。
（二）限制以收费权作质押的信贷支持。该行以收费权作质押的贷款为17,511万元，占该行贷款的7.39%，主要集中在公路贷款和学校贷款上。现阶段一是政策的波动同样对收费权产生巨大的影响，二是相对物的抵押来说，权利质押对还款的保障性不强。三是地方的一些建设项目，缺乏国家整体规划的支持，国家一旦调整规划，其收费权行同虚设。
（三）弥补退出机制上的缺陷。贷款除了要积极营销外，还要把握好时机，及时退出。很多基层机构只顾眼前利益，不认真研究政策，不认真分析行业的变化发展，等到企业病入膏肓，才想到退出的问题，但已为时过晚。从调查分析中不难发现，对义务教育贷款其他行也有，但他们选准了时机完美的退了出来，而我行对承担义务教育学校的贷款基本上没有降低，这说明我行在退出机制上还有一定的缺陷，必须加以弥补。简言之，大到一个行业，小到一个企业，对退出的步骤、退出的时间要求都要进行详细的规划，同时，要明确相应的责任。
四、几点建议
一是进一步明晰全区教育总体发展思路，充分利用现有资源，合理布校，调整结构，切实避免盲目新建、扩建学校。加大对薄弱学校的扶持改造力度，努力推进义务教育均衡、持续、稳定发展。
二是从教育附加以及财政其他资金中挤出部分资金，一方面用于解决相关部门承诺的教育行业贷款的贴息问题，另一方面用于解决承担义务教学任务学校的贷款还本付息问题。
送：区委办，区政府办，区人大办，区政协办，区国资委，人
行万州中心支行，万州银监分局。